Czym jest wskaźnik LTV?

Czym jest wskaźnik LTV?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, warto zapoznać się z pojęciem dotyczącym tzw. wskaźnika LTV. Wykazywany jest on jako procentowy parametr zaraz obok takich danych jak RRSO, oprocentowanie, a także marża. Stawiając pierwsze kroki w celu zaciągnięcia kredytu hipotecznego, trzeba zwrócić uwagę na szczegóły dotyczące takiej transakcji. Jeśli dana osoba nie ma zbyt dużego doświadczenia w tym temacie, to dobrym pomysłem jest skorzystanie z pomocy doradcy finansowego. Czym więc jest wskaźnik LTV? Czego dotyczy ten parametr? Czy zaciągając kredyt hipoteczny trzeba wiedzieć jak liczyć wskaźnik LTV? Niezależnie od sytuacji finansowej oraz wiedzy na temat kredytów, warto poznać choćby podstawowe pojęcia dotyczących tego, co to jest wskaźnik LTV.

Co to jest wskaźnik LTV?

Krótko mówiąc, jest to relacja, która dotyczy wysokości zaciągniętego zobowiązania w stosunku do wartości kupowanej nieruchomości. Oznacza to, że wskaźnik LTV wyraża procentowo stosunek kwoty kredytu mającej odzwierciedlenie w kosztach zakupu lokalu mieszkalnego. Każdy kredyt hipoteczny to pewne ryzyko, zarówno dla banku, jak i konsumenta. Długoterminowe zobowiązania mogą być spłacane nawet przez 35 lat, a sytuacja związana z finansami bywa dynamiczna. W tym celu banki muszą jak najdokładniej ocenić, czy zabezpieczenie
w postaci hipoteki pokryje ewentualne koszty egzekucji długu. Ocena wiarygodności banków to także aspekt, który zawiera wskaźnik LTV. Interpretacja tego typu danych jest stosunkowo prosta i nie wymaga posiadania kompleksowej wiedzy z zakresu matematyki czy finansów. Wskaźnik LTV wykorzystuje się głownie, aby ocenić stabilność sektora finansowego przez np. agencje ratingowe.

Co wpływa na wysokość wskaźnika LTV oraz ile może wynosić maksymalnie?

Jeśli chodzi wysokość wskaźnika LTV, to wpływ na jego stan może mieć:

  • Wartość kupowanej nieruchomości
  • Ostateczna kwota kredytu
  • Wkład własny stanowiący główny wymóg w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu hipotecznego

Treść dotycząca wkładu własnego ma szczególne znaczenie jeśli chodzi o wskaźnik LTV. Jak liczyć procentowy udział konsumenta w całym przedsięwzięciu zakupu lokalu mieszkalnego? Określenie wskaźnika LTV jest stosunkowo proste. Posiadając powyższe dane, wystarczy dokonać obliczeń w celu otrzymania procentowego wyniku. Maksymalny wskaźnik LTV w Polsce kilka lat temu mógł osiągać nawet 100%. Obecnie sytuacja rynkowa zmieniła się na tyle, że jego maksymalna wartość oscyluje w granicy 80%. Istnieje możliwość zwiększenia tej wartości do około 90%, jednakże pod warunkiem skorzystania z dodatkowej oferty zabezpieczającej bank jak np. ubezpieczenie na życie, które zazwyczaj nie jest atrakcyjne cenowo dla kontrahenta.

Jak wskaźnik LTV kredytu wpływa na zobowiązanie?

Wyliczenie wskaźnika LTV ma znaczenie podczas analizy wniosku kredytowego przez bank. Dzięki temu instytucja może w łatwy sposób określić, czy kredytobiorca będzie wiarygodny oraz poradzi sobie z długoterminowym zobowiązaniem. Trzeba jednak zwrócić uwagę na fakt, że im niższy procent wskaźnika LTV, tym większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Obecnie banki przyjmują maksymalnie 90% wskaźnika wartości nieruchomości do kwoty kredytu, jednakże pod rygorystycznymi warunkami, które należy spełnić.

Ciekawostką jest fakt, że wskaźnik LTV nie jest stały przez cały okres kredytowania. Zmniejsza on swoją wartość wraz ze zmniejszającym się zobowiązaniem konsumenta wobec banku. Wraz ze spadkiem wartości zadłużenia, można spróbować refinansowania kredytu w innej instytucji, aby uzyskać lepsze warunki. Najczęściej dotyczy to osób, które początkowo zaciągnęły kredyt hipoteczny z LTV na poziomie 90% i po jakimś czasie chcą refinansować zobowiązanie, by uzyskać znacznie lepsze warunki. Wyjątkiem są kredyty walutowe, gdzie zmiana kursu może powodować, że wskaźnik LTV ulegnie nawet zwiększeniu o kilka procent.

Wskaźnik LTV jak liczyć?

Istnieje jeden prosty sposób na wyliczanie procentu, jakim jest wskaźnik LTV. Wzór, który jest ogólnodostępny, mówi jasno, że wystarczy podzielić wartość wkładu własnego przez wartość nieruchomości i pomnożyć razy 100%. Otrzymany wynik procentowy to ilość wkładu własnego konsumenta w zakup mieszkania lub domu. Procent ten wystarczy odjąć od pełnych 100, a otrzymany wynik jest wskaźnikiem LTV dla danej sytuacji. Jak widać wyliczenie wskaźnika stosunku wkładu własnego do wartości nieruchomości, jest bardzo proste i nie wymaga posiadania kompleksowej wiedzy w tym zakresie.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *