Czym są pożyczki hipoteczne?

pożyczki hipoteczne

Na rynku usług finansowych oferowanych jest mnóstwo produktów, które okazują się wsparciem w obliczu niespodziewanych wydatków, tzw. czarnej godziny albo też chęci spełniania wygórowanych potrzeb finansowych pożyczkobiorców. Do wyboru są rozmaite zobowiązania, które udzielane są na indywidualnych zasadach. Należy dobierać je zgodnie z potrzebami czy możliwościami spłaty. Niektóre tego rodzaju zobowiązania mogą być udzielane nawet bez weryfikacji zdolności finansowej, a wypłacalność klientów sprawdzana jest poprzez innego rodzaju zabezpieczenia. Tak właśnie działają pożyczki hipoteczne. Warto wiedzieć o nich więcej.

Co to jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczki hipoteczne to wyjątkowe produkty finansowe. Finansowe wsparcie udzielane jest na specjalnych zasadach, biorąc pod uwagę przede wszystkim minimalizowanie ryzyka ewentualnej niewypłacalności klienta firmy pożyczkowej. Okazuje się, że możliwe są pożyczki hipoteczne bez zdolności kredytowej. Klient instytucji, która udziela takowe zobowiązania, nie musi wykazywać zaświadczeń o zarobkach, nie są sprawdzane wpływy na konto ani nie jest generowany raport BIK. Pożyczki hipoteczne nie wymagają też żyranta. W ich przypadku dodatkowym zabezpieczeniem, które jest wystarczające, by zniwelować ryzyko związane z wiarygodnością pożyczkobiorcy stanowi nieruchomość, jaka jest własnością klienta firmy pożyczkowej. To ona staje się zabezpieczeniem i jest głównym czynnikiem, dzięki któremu analizowana jest zdolność kredytowa. Pożyczka hipoteczna jest więc udzielana każdej osobie, która posiada nieruchomość na własność i decyduje się ją zastawić w ramach współpracy z instytucją pozabankową. To również osoby niepracujące, co więcej, możliwa jest nawet pożyczka hipoteczna dla zadłużonych.

Pożyczki hipoteczne – warunki udzielania

Pożyczki hipoteczne są łatwo dostępne, bo wystarczy posiadać nieruchomość na własność i ustanowić ja w zastaw. Wartość nieruchomości nie może być jednak mniejsza, aniżeli zaciągane zobowiązanie, by mogło stanowić konkretne zabezpieczenie. Jeśli tylko firma pożyczkowa zaakceptuje tego rodzaju formę weryfikacji zdolności kredytowej, udzielana jest pożyczka hipoteczna na dowolny cel. Dla firmy pożyczkowej ustanowione zabezpieczenie jest najwyższą wartością, a w razie niewypłacalności klienta nieruchomość przechodzi na jej własność. Dzięki temu ryzyko udzielania pożyczki niewiarygodnym klientom jest praktycznie całkowicie niwelowane.

Jak udzielana jest pożyczka hipoteczna? Warunki są proste. Klient musi przedstawić nieruchomość, która staje się zabezpieczeniem, zaś firma pożyczkowa nie analizuje żadnych innych czynników. Nie jest wymagane zaświadczenie o zarobkach, nie jest też sprawdzana historia kredytowa, a klient może nawet posiadać zadłużenie. Pożyczka hipoteczna bez bik to standard, bo to zastawiana nieruchomość jest w tym przypadku najważniejszym czynnikiem weryfikującym klienta.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – różnice

Pojęcia „pożyczki hipoteczne” i „kredyt hipoteczne” mogą być niezwykle mylące. Obydwa produkty dotyczą przecież hipoteki. Różnice w ich funkcjonowaniu są jednak znaczne. W przypadku pożyczki hipotecznej mowa tu o wsparciu finansowym przy zabezpieczeniu hipotecznym. Chodzi o to, że pożyczka finansowa udzielana jest wtedy, gdy firma pożyczkowa ustanowi zabezpieczenie na nieruchomości, jaka jest własnością klienta. Jeśli zaś chodzi o kredyt hipoteczny, cel jest tutaj zupełnie inny. Nie jest to zobowiązanie udzielane na dowolny cel, ale na mieszkanie i dom. Nabywana dzięki takiemu wsparciu nieruchomość również zabezpieczana jest hipotecznie, by wzmocnić zdolność kredytową kredytobiorcy. Jeśli szukasz pomocy finansowej dla zadłużonych albo jesteś bezrobotny, ale posiadasz na własność mieszkanie czy inną nieruchomość, pożyczka hipoteczna będzie strzałem w dziesiątkę. Jeśli zaś chcesz dopiero kupić nieruchomość przy wsparciu banku, zdecyduj się na kredyt hipoteczny.

Jak wybierać dobre pożyczki hipoteczne?

Mając na uwadze, iż każda firma pożyczkowa i każdy bank realizuje własną politykę udzielania finansowego wsparcia swoim potencjalnym klientom, przed wyborem konkretnej instytucji należy zawsze najpierw porównać kilka konkurencyjnych względem siebie propozycji. Jaka jest najlepsza pożyczka hipoteczna? Ranking sprawdzi się doskonale, by to zweryfikować. To zestawienie, które zestawia kluczowe dla atrakcyjności i opłacalności czynniki danych zobowiązań. Okazuje się jednak, że można także z łatwością ocenić koszty, jakie wygeneruje dana pożyczka hipoteczna. Kalkulator jest w tym celu najlepszą opcją. To on w kilka chwil wyliczy wszystkie opłaty, jakie będzie musiał ponieść klient danej instytucji, jeśli zdecyduje się na współpracę. Warto dodać, że wspomniane narzędzia dostępne są bezpłatnie w sieci, a same pożyczki hipoteczne nierzadko udaje się zaciągnąć online.

Najtańszy kredyt hipoteczny – w jakim banku?

Najtańszy kredyt hipoteczny - w jakim banku?

Najtańszy kredyt hipoteczny to jeden z najczęściej zaciąganych kredytów w polskich bankach. Popularność tego zobowiązania wynika z bardzo wysokich cen mieszkań. Większość osób niestety wciąż nie może sobie pozwolić na zakup mieszkania za gotówkę. Powoduje to, że jedyną szansą na spełnienie marzenia o własnym mieszkaniu jest właśnie kredyt hipoteczny. Żeby jednak nie podwyższać dodatkowo i tak już bardzo obciążającego portfel zobowiązania, warto znaleźć jak najtańszy kredyt hipoteczny. Gdzie najtańszy kredyt hipoteczny jest jednak dostępny? Podpowiadamy, jak szukać najkorzystniejszej opcji!

Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie, które co miesiąc obciąża domowy budżet. Wysokość raty kredytowej zależy od kilku czynników. Przede wszystkim wpływają jednak na nią: pożyczona kwota oraz okres, na jaki został zaciągnięty kredyt. Analizując oferty kredytów łatwo jednak zapomnieć, że na ostateczną wysokość raty wpływa jednak również wiele innych czynników. Te czynniki decydują także o tym, jak bardzo atrakcyjna jest oferta konkretnego banku.

Najtańszy kredyt hipoteczny – kalkulator prawdę Ci powie!

Na ofertę kredytu hipotecznego, którą otrzymujesz od banku, mają wpływ następujące elementy:

  • wysokość oprocentowania,
  • wysokość prowizji,
  • wysokość dodatkowych opłat,
  • konieczność dokupienia dodatkowych produktów bankowych,
  • konieczność wykupienia ubezpieczenia.

Zmiana chociaż jednej składowej może zauważalnie zmniejszyć koszty całego kredytu. To powoduje, że warto dokładnie obliczyć, co wpływa na ostatecznie przedstawioną przez bank ofertę. Jako że zmiennych jest wiele, warto wykorzystać kalkulator kredytowy. To narzędzie ułatwi Ci porównanie kilku, a nawet kilkunastu ofert konkurencyjnych banków. Z jego pomocą dowiesz się, w której instytucji masz największe szanse na otrzymanie zachęcającej oferty finansowej.

Najtańszy kredyt finansowy – jak uzyskać?

Zastanawiając się, jak uzyskać najtańszy kredyt refinansowy hipoteczny, powinieneś pamiętać o tym, że oferta banków jest negocjowalna. Wielu klientów obawia się negocjować z pracownikami banku, jednak w praktyce jest to najskuteczniejsza droga do otrzymania najkorzystniejszej oferty. Pracownicy banku są gotowi podjąć takie negocjacje i z pewnością nie będzie dla nich zaskoczeniem to, że proponujesz inne warunki, niż te przekazane w ofercie.

Jak skutecznie walczyć o najtańszy kredyt w banku? Przede wszystkim zastanów się, jak może przekonać bank, że warto dla Ciebie zrezygnować z wysokiej marży. Argumentem może być Twoja wysoka zdolność kredytowa, pozytywna historia finansowa, ale również korzystniejsza propozycja konkurencyjnego banku.

Często szansą na obniżenie raty kredytowej jest wyrażenie gotowości na dokupienie innych produktów bankowych: założenie karty kredytowej, otwarcie rachunku osobistego lub prowadzenie lokaty. Najczęściej są to na tyle niewielkie wydatki, że skorzystanie z nich jest opłacalne. Musisz tylko pamiętać o tym, aby przedwcześnie z nich nie zrezygnować, gdyż może to skutkować podwyższeniem raty w czasie trwania zobowiązania.

Kredyt hipoteczny – w jakim banku?

Kredyt hipoteczny dostępny jest w wielu popularnych bankach. Oferta tych instytucji zmienia się nawet z miesiąca na miesiąc, dlatego warto orientować się na bieżąco w dostępnych propozycjach. W tym celu najlepiej jest skorzystać z porównywarki kredytów mieszkaniowych, która od razu wygeneruje ranking dopasowany do podanych przez Ciebie parametrów. Jak prezentuje się taki ranking we wrześniu 2020 roku dla kredytu mieszkaniowego w wysokości 250 000 zł, zaciąganego na 25 lat?

1. PKO BP kredyt mieszkaniowy Własny Kąt

  • oprocentowanie – 2,28%
  • rata kredytu – 1088 zł
  • prowizja – 0%
  • RRSO – 2,25%
  • kwota do spłaty – 326639,16 zł

2. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny

  • oprocentowanie – 2,15%
  • rata kredytu – 1098,36 zł
  • prowizja – 1,89%
  • RRSO – 2,34%
  • kwota do spłaty – 329508 zł

3. Santander Bank Polska kredyt hipoteczny

  • oprocentowanie – 2,22%
  • rata kredytu – 1108,35 zł
  • prowizja – 2%
  • RRSO – 2,42%
  • kwota do spłaty – 332505 zł

4. Bank Pekao S.A.

  • oprocentowanie – 2,37%
  • rata kredytu – 1127,24 zł
  • prowizja – 1,99%
  • RRSO – 2,58%
  • kwota do spłaty – 338172 zł

Kredyt hipoteczny – najtańszy nie znaczy najlepszy?

Klienci zwykle pytają o najtańszy kredyt hipoteczny, ale najtańszy wcale nie musi oznaczać najlepszego. Łatwo bowiem zapomnieć o tym, aby sprawdzić warunki kredytu, których koszty nie są ujęte w RRSO. Takim kosztem może być opłata związana z wcześniejszą spłatą kredytu lub opłaty dotyczące wydania dokumentów: kwitu mazalnego, informacji o wpisie hipotecznym itp. Warto też upewnić się, z jakimi płatnościami związane są zmiany w harmonogramie spłat. Częstym argumentem za dobraniem droższego kredytu może być też prawo do wakacji kredytowych.

Refinansowanie kredytu – zmiana banku i kredytu na inny

Refinansowanie kredytu – zmiana banku i kredytu na inny

Refinansowanie kredytu, czyli zamiana jednego kredytu na inny, pozwala pozbyć się droższego kredytu na korzyść zobowiązania udzielonego na znacznie lepszych warunkach przez bank.

W finansach pośpiech zawsze jest złym doradcą. Przy zaciąganiu kredytów, obojętnie w jakiej kwocie i jakiego rodzaju, nic nie zyskamy na szybkim podjęciu decyzji.
Warto jest zawsze rozważyć wszystkie za i przeciw, zanim podpiszemy umowę kredytową. Z czasem może się jednak okazać, że mimo podjętych racjonalnych kroków przy wyborze pierwotnej oferty kredytowej po jakimś czasie nie jest ona już tak konkurencyjna i atrakcyjna. Być może dobrym rozwiązaniem w takim przypadku będzie kredyt refinansowy. Co to jest i kiedy warto z niego skorzystać?

Czym jest refinansowanie kredytu?

Ciekawą ofertą bankową jest refinansowanie kredytów. Kredyt refinansowy jest specyficznym rodzajem zobowiązania, które udzielane jest obecnemu kredytobiorcy celem zmiany warunków kredytowania. Co to jest refinansowanie? Najprościej rzecz ujmując, to przeniesienie kredytu z jednego banku do innego. Refinansowanie kredytu ma na celu polepszenie warunków spłaty zobowiązania. Warto dokładnie przeliczyć, czy refinansowanie zadłużenia rzeczywiście będzie dla klienta opłacalne, ponieważ nie jest to takie pewne i oczywiste.

Czy wiesz, że…? Decydując się na przykład na refinansowanie kredytu samochodowego czy refinansowanie kredytu hipotecznego, tj. przeniesienie kredytu celowego do innego banku, owa celowość kredytowania musi zostać zachowana. Klient ma kontynuować spłatę długu w innym banku, ale kredyt ten musi służyć tej samej czynności.

Czasami klienci mylą refinansowanie kredytu z konsolidacją kredytów. Co właściwie wybrać: czy dla klienta korzystniejsze będzie refinansowanie, czy konsolidacja? Nie ma dobrej, jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ wszystko zależy od indywidualnej sytuacji klienta. O ile jednak konsolidacja klientów jest połączeniem co najmniej dwóch dotychczas spłacanych kredytów, refinansowanie kredytu dotyczy jednego zobowiązania, w jednym banku.

Jak przeprowadzić refinansowanie kredytu?

Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt refinansowy, musimy złożyć stosowny wniosek na formularzu bankowym do wybranego banku i dołączyć do niego, rzecz jasna, dotychczasową umowę kredytową. Z reguły potrzebne jest też zaświadczenie z banku kredytującego o tym, że klient nie zalega ze spłatą rat. Nowy bank sprawdzi zdolność i wiarygodność kredytową klienta w BIK-u. Ryzyko refinansowania podejmowane przez bank dzięki temu może zostać zminimalizowane.

Pod względem technicznym refinansowanie kredytu gotówkowego czy refinansowanie kredytu firmowego oraz każdego innego zobowiązania bankowego nie jest trudne. Kredytodawca, który zobowiązuje się udzielić klientowi kredytu refinansowego, wypłaca mu pieniądze, z których spłacany jest dotychczasowy kredyt.

Uwaga! Bank, w którym klient miał zaciągnięty kredyt do tej pory, może żądać opłacenia prowizji za wcześniejszą całościową spłatę kredytu. To tzw. rekompensata, która powinna być zaznaczona w umowie kredytowej.

Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu?

Refinansowanie ma doprowadzić do tego, że klient będzie korzystał z lepszych warunków kredytowania od dotychczasowych. Sprowadza się to więc do tego, że powinien zamienić kredyt droższy na kredyt tańszy. Zasadniczo taka operacja najczęściej ma miejsce przy wieloletnich kredytach hipotecznych. Oczywiście refinansowanie kredytu gotówkowego istnieje, ale rzadziej jest stosowane. Refinansowanie kredytów hipotecznych ma sens, ponieważ na przestrzeni lat, kiedy spłacany jest kredyt tego rodzaju, mogą diametralnie zmienić się warunki kredytowania w bankach.

W takim wypadku rzeczywiście warto rozważyć refinansowanie kredytu, ponieważ na takiej operacji można zaoszczędzić. Zawsze przed podpisaniem nowej umowy z wybranym bankiem na kredyt refinansowy należy oszacować koszty i korzyści finansowe z takiej operacji. Jeśli plusy przeważają nad minusami, refinansowanie kredytu jest ekonomicznie uzasadnioną operacją.

Korzystne jest refinansowanie długu, jeśli przy nowym kredycie klient może uzyskać od banku lepsze warunki kredytowania, czyli:

  • niższe oprocentowanie, za sprawą niższej marży kredytowej naliczanej przez bank;
  • niższą prowizję za przystąpienie do kredytu;
  • ewentualne wysłużenie okresu finansowania dla zmniejszenia wysokości raty kapitałowo-odsetkowej.
Uwaga! Kredytobiorca musi mieć świadomość, że wydłużenie okresu kredytowania przy refinansowaniu długu skutkuje co prawda zmniejszeniem raty kapitałowo-odsetkowej, ale jednocześnie powoduje zwiększenie wysokości łącznych kosztów kredytowania. Kredyt tym samym w ogólnym rozrachunku staje się droższy.

Zdarza się, że przy refinansowaniu kredytu bank proponuje klientowi uzyskanie dodatkowych pieniędzy na dowolne cele kredytowe, czyli ekstrakredytu gotówkowego. Jednak warto zastanowić się, czy te pieniądze są dla klienta niezbędne. Powiększają one dług do spłacenia do banku.

Kiedy refinansowanie kredytu nie będzie dobrym pomysłem?

Nie zawsze refinansowanie kredytu jest wskazane. Jeśli bank, który oferuje kredyt refinansowy, ma gorsze warunki kredytowania niż te, z których klient do tej pory korzystał, lepiej nie zmieniać instytucji kredytującej. Różnica w cenie obecnego kredytu i nowego, refinansowego powinna być na tyle znacząca, aby zrekompensowała skutecznie koszty ponoszone przez kredytobiorcę z tytułu wcześniejszej, całościowej spłaty zobowiązania.

Refinansowanie nie jest dobrym rozwiązaniem, jeśli bez problemu spłacamy dotychczasowe raty, a oprocentowanie nowego kredytu nie różni się znacznie od tego, z jakim mamy obecnie do czynienia. Czasem warto najpierw renegocjować warunki kredytowania z bankiem, z którym współpracujemy, niż porywać się na refinansowanie.

Meta title: Refinansowanie kredytu to zamiana kredytu droższego na tańszy. Meta description: Klient spłacający kredyt gotówkowy, hipoteczny, samochodowy czy firmowy może dokonać refinansowania i uzyskać znacznie lepsze warunki spłaty kredytu.