Czym jest wskaźnik LTV?

Czym jest wskaźnik LTV?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, warto zapoznać się z pojęciem dotyczącym tzw. wskaźnika LTV. Wykazywany jest on jako procentowy parametr zaraz obok takich danych jak RRSO, oprocentowanie, a także marża. Stawiając pierwsze kroki w celu zaciągnięcia kredytu hipotecznego, trzeba zwrócić uwagę na szczegóły dotyczące takiej transakcji. Jeśli dana osoba nie ma zbyt dużego doświadczenia w tym temacie, to dobrym pomysłem jest skorzystanie z pomocy doradcy finansowego. Czym więc jest wskaźnik LTV? Czego dotyczy ten parametr? Czy zaciągając kredyt hipoteczny trzeba wiedzieć jak liczyć wskaźnik LTV? Niezależnie od sytuacji finansowej oraz wiedzy na temat kredytów, warto poznać choćby podstawowe pojęcia dotyczących tego, co to jest wskaźnik LTV.

Co to jest wskaźnik LTV?

Krótko mówiąc, jest to relacja, która dotyczy wysokości zaciągniętego zobowiązania w stosunku do wartości kupowanej nieruchomości. Oznacza to, że wskaźnik LTV wyraża procentowo stosunek kwoty kredytu mającej odzwierciedlenie w kosztach zakupu lokalu mieszkalnego. Każdy kredyt hipoteczny to pewne ryzyko, zarówno dla banku, jak i konsumenta. Długoterminowe zobowiązania mogą być spłacane nawet przez 35 lat, a sytuacja związana z finansami bywa dynamiczna. W tym celu banki muszą jak najdokładniej ocenić, czy zabezpieczenie
w postaci hipoteki pokryje ewentualne koszty egzekucji długu. Ocena wiarygodności banków to także aspekt, który zawiera wskaźnik LTV. Interpretacja tego typu danych jest stosunkowo prosta i nie wymaga posiadania kompleksowej wiedzy z zakresu matematyki czy finansów. Wskaźnik LTV wykorzystuje się głownie, aby ocenić stabilność sektora finansowego przez np. agencje ratingowe.

Co wpływa na wysokość wskaźnika LTV oraz ile może wynosić maksymalnie?

Jeśli chodzi wysokość wskaźnika LTV, to wpływ na jego stan może mieć:

  • Wartość kupowanej nieruchomości
  • Ostateczna kwota kredytu
  • Wkład własny stanowiący główny wymóg w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu hipotecznego

Treść dotycząca wkładu własnego ma szczególne znaczenie jeśli chodzi o wskaźnik LTV. Jak liczyć procentowy udział konsumenta w całym przedsięwzięciu zakupu lokalu mieszkalnego? Określenie wskaźnika LTV jest stosunkowo proste. Posiadając powyższe dane, wystarczy dokonać obliczeń w celu otrzymania procentowego wyniku. Maksymalny wskaźnik LTV w Polsce kilka lat temu mógł osiągać nawet 100%. Obecnie sytuacja rynkowa zmieniła się na tyle, że jego maksymalna wartość oscyluje w granicy 80%. Istnieje możliwość zwiększenia tej wartości do około 90%, jednakże pod warunkiem skorzystania z dodatkowej oferty zabezpieczającej bank jak np. ubezpieczenie na życie, które zazwyczaj nie jest atrakcyjne cenowo dla kontrahenta.

Jak wskaźnik LTV kredytu wpływa na zobowiązanie?

Wyliczenie wskaźnika LTV ma znaczenie podczas analizy wniosku kredytowego przez bank. Dzięki temu instytucja może w łatwy sposób określić, czy kredytobiorca będzie wiarygodny oraz poradzi sobie z długoterminowym zobowiązaniem. Trzeba jednak zwrócić uwagę na fakt, że im niższy procent wskaźnika LTV, tym większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Obecnie banki przyjmują maksymalnie 90% wskaźnika wartości nieruchomości do kwoty kredytu, jednakże pod rygorystycznymi warunkami, które należy spełnić.

Ciekawostką jest fakt, że wskaźnik LTV nie jest stały przez cały okres kredytowania. Zmniejsza on swoją wartość wraz ze zmniejszającym się zobowiązaniem konsumenta wobec banku. Wraz ze spadkiem wartości zadłużenia, można spróbować refinansowania kredytu w innej instytucji, aby uzyskać lepsze warunki. Najczęściej dotyczy to osób, które początkowo zaciągnęły kredyt hipoteczny z LTV na poziomie 90% i po jakimś czasie chcą refinansować zobowiązanie, by uzyskać znacznie lepsze warunki. Wyjątkiem są kredyty walutowe, gdzie zmiana kursu może powodować, że wskaźnik LTV ulegnie nawet zwiększeniu o kilka procent.

Wskaźnik LTV jak liczyć?

Istnieje jeden prosty sposób na wyliczanie procentu, jakim jest wskaźnik LTV. Wzór, który jest ogólnodostępny, mówi jasno, że wystarczy podzielić wartość wkładu własnego przez wartość nieruchomości i pomnożyć razy 100%. Otrzymany wynik procentowy to ilość wkładu własnego konsumenta w zakup mieszkania lub domu. Procent ten wystarczy odjąć od pełnych 100, a otrzymany wynik jest wskaźnikiem LTV dla danej sytuacji. Jak widać wyliczenie wskaźnika stosunku wkładu własnego do wartości nieruchomości, jest bardzo proste i nie wymaga posiadania kompleksowej wiedzy w tym zakresie.

Czym jest kredyt ratalny?

Czym jest kredyt ratalny?

Coraz większa konkurencja na rynku usług bankowych sprawia, że instytucje bankowe muszą zachęcać swoich potencjalnych klientów coraz bardziej atrakcyjnymi produktami. Do wyboru mamy już kredyty gotówkowe na dowolny cel, rozmaite kredyty celowe, które zaciągamy wedle indywidualnych potrzeb oraz szybkie kredyty ratalne. Czym charakteryzuje się kredyt ratalny? Kiedy go zaciągać i na jakich warunkach? Szczegóły przedstawiamy poniżej.

Kredyt ratalny – co to jest?

Co ciekawe, kredyt ratalny wcale nie musi być zaciągany w oddziale wybranej instytucji bankowej. Takie zobowiązania oferują też poszczególne punkty handlowe oraz usługowe, które podejmują współpracę z bankami. Okazuje się, że wniosek o kredyt ratalny można złożyć za pośrednictwem sklepu, zarówno w tradycyjnym punkcie, jak i poprzez e-sklepy. To zobowiązanie, które zaciąga się na niewielką wartość i raczej krótki czas współpracy z bankiem. Sklep jest tutaj jedynie pośrednikiem, bo umowa z bankiem i uzyskanie środków jest niezbędne klientowi, by ten mógł nabyć interesujący go produkt czy usługę. Właśnie po to bierze się kredyt ratalny. Definicja jasno określa, że jest to zobowiązanie celowe, a jego istotą jest zdobycie środków na konkretny produkt albo usługę.

Kredyt ratalny – jak działa?

Jeśli myślisz, że kredyt ratalny to identyczne zobowiązanie, jak kredyt gotówkowy na dowolny cel, to jesteś w dużym błędzie. Kredyt gotówkowy a ratalny jest zupełnie inny. W przypadku tego ratalnego, kredytobiorca najczęściej nie otrzymuje środków w formie gotówki, ale te przekazywane są automatycznie do sklepu, zaś kredytobiorca spłaca jedynie comiesięczne raty. Znacznie upraszcza to proces realizacji zobowiązania wobec sprzedającego, bo niezwłocznie otrzymuje on zapłatę za nabywany przez klienta towar. Co ważne, kredyt ratalny jest kredytem celowym, a bank wymaga potwierdzenia zakupu konkretnego celu, zaś sam cel może być tak naprawdę dowolny. Z takiej opcji finansowego wsparcia najczęściej korzystają osoby, które chcą nabyć drogi sprzęt elektroniczny, sprzęt RTV, AGD, ale też samochód czy akcesoria wyposażenia wnętrz i meble. Ciekawostką jest przy tym fakt, że tak naprawdę kredyt ratalny jest dostępny na wszystko – niektóre sklepy oferują go nawet na żywność czy ubrania.

Jeśli weźmiemy pod uwagę zagadnienie „kredyt ratalny i gotówkowy różnice„, trzeba uwzględnić, że w przypadku tego gotówkowego, kredytobiorca środki otrzymuje na wskazane konto i może nimi dowolnie dysponować. Te w ramach kredytu ratalnego od razu trafiają do sprzedającego.

Jak dostać kredyt ratalny?

Co istotne, niezwykle łatwo i szybko można otrzymać kredyt ratalny. Jakie dokumenty należy dostarczyć? Najczęściej są to tylko dane z dowodu osobistego, które zostają weryfikowane natychmiast, a decyzja o udzieleniu takiego zobowiązania wydawana jest nawet w kilka minut. Należy tutaj zaznaczyć, że coraz częściej dostępny jest też kredyt ratalny online. Wszystko za sprawą wciąż rozwijającej się branży e-commerce. Czy wiesz, że tylko w czasie pandemii koronawirusa otwartych zostało prawie 2 000 nowych sklepów online? Większość z nich oferuje zakupy na raty. Dzięki temu spełniane zostają potrzeby potencjalnych klientów, a sprzedaż może generować większe zyski.

Żadną nowością nie jest już kredyt ratalny na dowód osobisty. Wiele zależy oczywiście od polityki kredytowej danej instytucji bankowej, ale z reguły wystarczy wniosek kredytowy, ewentualnie dodatkowa deklaracja o osiąganych dochodach i generowanych kosztach stałych. By wydawać decyzję o udzieleniu kredytu ratalnego w kilka minut, banki bardzo często sprawdzają jedynie wpływy na konto potencjalnego kredytobiorcy, ale udzielany jest kredyt ratalny bez bik. To dlatego, że na takie raporty czeka się nawet kilka dni, a ich analiza zajmuje sporo czasu. Jeśli w ten sposób miałaby być szacowana zdolność kredytowa, potencjalny klient nie mógłby uzyskiwać potrzebnych środków „na już”. O ile jeszcze w przypadku e-sklepów jest to możliwe, tak w przypadku zakupów w sklepach stacjonarnych, do takich sytuacji dochodzić nie może.

Kredyt ratalny – dlaczego warto?

Nie da się ukryć, że kredyt ratalny jest jedną z opcji, dzięki której zakupy można realizować, nawet nie posiadając własnych pieniędzy. Należy jednak uważać, bo zbyt łatwy dostęp do dodatkowych środków może szybko doprowadzić do tzw. pętli zadłużenia. Opcja zakupów na raty sprawia też, że coraz częściej dokonujemy decyzji zakupowych nie w sposób racjonalny, ale impulsywny.

Z drugiej jednak strony kredyty ratalne dają szansę na nabywanie towarów, na których nas nie stać, a potrzeba ich posiadania wynika z nagłej konieczności. Ciekawostką jest także to, że dzisiaj kredyt ratalny oferowany jest na naprawdę dobrych warunkach. To zobowiązania udzielane nawet w kilkanaście minut, bez zbędnych formalności i na dowód osobisty bez sprawdzania zdolności kredytowej. Ponadto, nieważny jest cel zdobywania środków, chociaż kredyt ratalny jest zobowiązaniem celowym. Co istotne, takie kredyty coraz częściej udzielane są całkowicie za darmo. O ile kredytobiorca wywiązuje się z zapisów umowy, spłaca tylko tyle, ile pożyczył.

Czym są pożyczki hipoteczne?

pożyczki hipoteczne

Na rynku usług finansowych oferowanych jest mnóstwo produktów, które okazują się wsparciem w obliczu niespodziewanych wydatków, tzw. czarnej godziny albo też chęci spełniania wygórowanych potrzeb finansowych pożyczkobiorców. Do wyboru są rozmaite zobowiązania, które udzielane są na indywidualnych zasadach. Należy dobierać je zgodnie z potrzebami czy możliwościami spłaty. Niektóre tego rodzaju zobowiązania mogą być udzielane nawet bez weryfikacji zdolności finansowej, a wypłacalność klientów sprawdzana jest poprzez innego rodzaju zabezpieczenia. Tak właśnie działają pożyczki hipoteczne. Warto wiedzieć o nich więcej.

Co to jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczki hipoteczne to wyjątkowe produkty finansowe. Finansowe wsparcie udzielane jest na specjalnych zasadach, biorąc pod uwagę przede wszystkim minimalizowanie ryzyka ewentualnej niewypłacalności klienta firmy pożyczkowej. Okazuje się, że możliwe są pożyczki hipoteczne bez zdolności kredytowej. Klient instytucji, która udziela takowe zobowiązania, nie musi wykazywać zaświadczeń o zarobkach, nie są sprawdzane wpływy na konto ani nie jest generowany raport BIK. Pożyczki hipoteczne nie wymagają też żyranta. W ich przypadku dodatkowym zabezpieczeniem, które jest wystarczające, by zniwelować ryzyko związane z wiarygodnością pożyczkobiorcy stanowi nieruchomość, jaka jest własnością klienta firmy pożyczkowej. To ona staje się zabezpieczeniem i jest głównym czynnikiem, dzięki któremu analizowana jest zdolność kredytowa. Pożyczka hipoteczna jest więc udzielana każdej osobie, która posiada nieruchomość na własność i decyduje się ją zastawić w ramach współpracy z instytucją pozabankową. To również osoby niepracujące, co więcej, możliwa jest nawet pożyczka hipoteczna dla zadłużonych.

Pożyczki hipoteczne – warunki udzielania

Pożyczki hipoteczne są łatwo dostępne, bo wystarczy posiadać nieruchomość na własność i ustanowić ja w zastaw. Wartość nieruchomości nie może być jednak mniejsza, aniżeli zaciągane zobowiązanie, by mogło stanowić konkretne zabezpieczenie. Jeśli tylko firma pożyczkowa zaakceptuje tego rodzaju formę weryfikacji zdolności kredytowej, udzielana jest pożyczka hipoteczna na dowolny cel. Dla firmy pożyczkowej ustanowione zabezpieczenie jest najwyższą wartością, a w razie niewypłacalności klienta nieruchomość przechodzi na jej własność. Dzięki temu ryzyko udzielania pożyczki niewiarygodnym klientom jest praktycznie całkowicie niwelowane.

Jak udzielana jest pożyczka hipoteczna? Warunki są proste. Klient musi przedstawić nieruchomość, która staje się zabezpieczeniem, zaś firma pożyczkowa nie analizuje żadnych innych czynników. Nie jest wymagane zaświadczenie o zarobkach, nie jest też sprawdzana historia kredytowa, a klient może nawet posiadać zadłużenie. Pożyczka hipoteczna bez bik to standard, bo to zastawiana nieruchomość jest w tym przypadku najważniejszym czynnikiem weryfikującym klienta.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – różnice

Pojęcia „pożyczki hipoteczne” i „kredyt hipoteczne” mogą być niezwykle mylące. Obydwa produkty dotyczą przecież hipoteki. Różnice w ich funkcjonowaniu są jednak znaczne. W przypadku pożyczki hipotecznej mowa tu o wsparciu finansowym przy zabezpieczeniu hipotecznym. Chodzi o to, że pożyczka finansowa udzielana jest wtedy, gdy firma pożyczkowa ustanowi zabezpieczenie na nieruchomości, jaka jest własnością klienta. Jeśli zaś chodzi o kredyt hipoteczny, cel jest tutaj zupełnie inny. Nie jest to zobowiązanie udzielane na dowolny cel, ale na mieszkanie i dom. Nabywana dzięki takiemu wsparciu nieruchomość również zabezpieczana jest hipotecznie, by wzmocnić zdolność kredytową kredytobiorcy. Jeśli szukasz pomocy finansowej dla zadłużonych albo jesteś bezrobotny, ale posiadasz na własność mieszkanie czy inną nieruchomość, pożyczka hipoteczna będzie strzałem w dziesiątkę. Jeśli zaś chcesz dopiero kupić nieruchomość przy wsparciu banku, zdecyduj się na kredyt hipoteczny.

Jak wybierać dobre pożyczki hipoteczne?

Mając na uwadze, iż każda firma pożyczkowa i każdy bank realizuje własną politykę udzielania finansowego wsparcia swoim potencjalnym klientom, przed wyborem konkretnej instytucji należy zawsze najpierw porównać kilka konkurencyjnych względem siebie propozycji. Jaka jest najlepsza pożyczka hipoteczna? Ranking sprawdzi się doskonale, by to zweryfikować. To zestawienie, które zestawia kluczowe dla atrakcyjności i opłacalności czynniki danych zobowiązań. Okazuje się jednak, że można także z łatwością ocenić koszty, jakie wygeneruje dana pożyczka hipoteczna. Kalkulator jest w tym celu najlepszą opcją. To on w kilka chwil wyliczy wszystkie opłaty, jakie będzie musiał ponieść klient danej instytucji, jeśli zdecyduje się na współpracę. Warto dodać, że wspomniane narzędzia dostępne są bezpłatnie w sieci, a same pożyczki hipoteczne nierzadko udaje się zaciągnąć online.

Najtańszy kredyt hipoteczny – w jakim banku?

Najtańszy kredyt hipoteczny - w jakim banku?

Najtańszy kredyt hipoteczny to jeden z najczęściej zaciąganych kredytów w polskich bankach. Popularność tego zobowiązania wynika z bardzo wysokich cen mieszkań. Większość osób niestety wciąż nie może sobie pozwolić na zakup mieszkania za gotówkę. Powoduje to, że jedyną szansą na spełnienie marzenia o własnym mieszkaniu jest właśnie kredyt hipoteczny. Żeby jednak nie podwyższać dodatkowo i tak już bardzo obciążającego portfel zobowiązania, warto znaleźć jak najtańszy kredyt hipoteczny. Gdzie najtańszy kredyt hipoteczny jest jednak dostępny? Podpowiadamy, jak szukać najkorzystniejszej opcji!

Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie, które co miesiąc obciąża domowy budżet. Wysokość raty kredytowej zależy od kilku czynników. Przede wszystkim wpływają jednak na nią: pożyczona kwota oraz okres, na jaki został zaciągnięty kredyt. Analizując oferty kredytów łatwo jednak zapomnieć, że na ostateczną wysokość raty wpływa jednak również wiele innych czynników. Te czynniki decydują także o tym, jak bardzo atrakcyjna jest oferta konkretnego banku.

Najtańszy kredyt hipoteczny – kalkulator prawdę Ci powie!

Na ofertę kredytu hipotecznego, którą otrzymujesz od banku, mają wpływ następujące elementy:

  • wysokość oprocentowania,
  • wysokość prowizji,
  • wysokość dodatkowych opłat,
  • konieczność dokupienia dodatkowych produktów bankowych,
  • konieczność wykupienia ubezpieczenia.

Zmiana chociaż jednej składowej może zauważalnie zmniejszyć koszty całego kredytu. To powoduje, że warto dokładnie obliczyć, co wpływa na ostatecznie przedstawioną przez bank ofertę. Jako że zmiennych jest wiele, warto wykorzystać kalkulator kredytowy. To narzędzie ułatwi Ci porównanie kilku, a nawet kilkunastu ofert konkurencyjnych banków. Z jego pomocą dowiesz się, w której instytucji masz największe szanse na otrzymanie zachęcającej oferty finansowej.

Najtańszy kredyt finansowy – jak uzyskać?

Zastanawiając się, jak uzyskać najtańszy kredyt refinansowy hipoteczny, powinieneś pamiętać o tym, że oferta banków jest negocjowalna. Wielu klientów obawia się negocjować z pracownikami banku, jednak w praktyce jest to najskuteczniejsza droga do otrzymania najkorzystniejszej oferty. Pracownicy banku są gotowi podjąć takie negocjacje i z pewnością nie będzie dla nich zaskoczeniem to, że proponujesz inne warunki, niż te przekazane w ofercie.

Jak skutecznie walczyć o najtańszy kredyt w banku? Przede wszystkim zastanów się, jak może przekonać bank, że warto dla Ciebie zrezygnować z wysokiej marży. Argumentem może być Twoja wysoka zdolność kredytowa, pozytywna historia finansowa, ale również korzystniejsza propozycja konkurencyjnego banku.

Często szansą na obniżenie raty kredytowej jest wyrażenie gotowości na dokupienie innych produktów bankowych: założenie karty kredytowej, otwarcie rachunku osobistego lub prowadzenie lokaty. Najczęściej są to na tyle niewielkie wydatki, że skorzystanie z nich jest opłacalne. Musisz tylko pamiętać o tym, aby przedwcześnie z nich nie zrezygnować, gdyż może to skutkować podwyższeniem raty w czasie trwania zobowiązania.

Kredyt hipoteczny – w jakim banku?

Kredyt hipoteczny dostępny jest w wielu popularnych bankach. Oferta tych instytucji zmienia się nawet z miesiąca na miesiąc, dlatego warto orientować się na bieżąco w dostępnych propozycjach. W tym celu najlepiej jest skorzystać z porównywarki kredytów mieszkaniowych, która od razu wygeneruje ranking dopasowany do podanych przez Ciebie parametrów. Jak prezentuje się taki ranking we wrześniu 2020 roku dla kredytu mieszkaniowego w wysokości 250 000 zł, zaciąganego na 25 lat?

1. PKO BP kredyt mieszkaniowy Własny Kąt

  • oprocentowanie – 2,28%
  • rata kredytu – 1088 zł
  • prowizja – 0%
  • RRSO – 2,25%
  • kwota do spłaty – 326639,16 zł

2. ING Bank Śląski kredyt hipoteczny

  • oprocentowanie – 2,15%
  • rata kredytu – 1098,36 zł
  • prowizja – 1,89%
  • RRSO – 2,34%
  • kwota do spłaty – 329508 zł

3. Santander Bank Polska kredyt hipoteczny

  • oprocentowanie – 2,22%
  • rata kredytu – 1108,35 zł
  • prowizja – 2%
  • RRSO – 2,42%
  • kwota do spłaty – 332505 zł

4. Bank Pekao S.A.

  • oprocentowanie – 2,37%
  • rata kredytu – 1127,24 zł
  • prowizja – 1,99%
  • RRSO – 2,58%
  • kwota do spłaty – 338172 zł

Kredyt hipoteczny – najtańszy nie znaczy najlepszy?

Klienci zwykle pytają o najtańszy kredyt hipoteczny, ale najtańszy wcale nie musi oznaczać najlepszego. Łatwo bowiem zapomnieć o tym, aby sprawdzić warunki kredytu, których koszty nie są ujęte w RRSO. Takim kosztem może być opłata związana z wcześniejszą spłatą kredytu lub opłaty dotyczące wydania dokumentów: kwitu mazalnego, informacji o wpisie hipotecznym itp. Warto też upewnić się, z jakimi płatnościami związane są zmiany w harmonogramie spłat. Częstym argumentem za dobraniem droższego kredytu może być też prawo do wakacji kredytowych.

Refinansowanie kredytu – zmiana banku i kredytu na inny

Refinansowanie kredytu – zmiana banku i kredytu na inny

Refinansowanie kredytu, czyli zamiana jednego kredytu na inny, pozwala pozbyć się droższego kredytu na korzyść zobowiązania udzielonego na znacznie lepszych warunkach przez bank.

W finansach pośpiech zawsze jest złym doradcą. Przy zaciąganiu kredytów, obojętnie w jakiej kwocie i jakiego rodzaju, nic nie zyskamy na szybkim podjęciu decyzji.
Warto jest zawsze rozważyć wszystkie za i przeciw, zanim podpiszemy umowę kredytową. Z czasem może się jednak okazać, że mimo podjętych racjonalnych kroków przy wyborze pierwotnej oferty kredytowej po jakimś czasie nie jest ona już tak konkurencyjna i atrakcyjna. Być może dobrym rozwiązaniem w takim przypadku będzie kredyt refinansowy. Co to jest i kiedy warto z niego skorzystać?

Czym jest refinansowanie kredytu?

Ciekawą ofertą bankową jest refinansowanie kredytów. Kredyt refinansowy jest specyficznym rodzajem zobowiązania, które udzielane jest obecnemu kredytobiorcy celem zmiany warunków kredytowania. Co to jest refinansowanie? Najprościej rzecz ujmując, to przeniesienie kredytu z jednego banku do innego. Refinansowanie kredytu ma na celu polepszenie warunków spłaty zobowiązania. Warto dokładnie przeliczyć, czy refinansowanie zadłużenia rzeczywiście będzie dla klienta opłacalne, ponieważ nie jest to takie pewne i oczywiste.

Czy wiesz, że…? Decydując się na przykład na refinansowanie kredytu samochodowego czy refinansowanie kredytu hipotecznego, tj. przeniesienie kredytu celowego do innego banku, owa celowość kredytowania musi zostać zachowana. Klient ma kontynuować spłatę długu w innym banku, ale kredyt ten musi służyć tej samej czynności.

Czasami klienci mylą refinansowanie kredytu z konsolidacją kredytów. Co właściwie wybrać: czy dla klienta korzystniejsze będzie refinansowanie, czy konsolidacja? Nie ma dobrej, jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ wszystko zależy od indywidualnej sytuacji klienta. O ile jednak konsolidacja klientów jest połączeniem co najmniej dwóch dotychczas spłacanych kredytów, refinansowanie kredytu dotyczy jednego zobowiązania, w jednym banku.

Jak przeprowadzić refinansowanie kredytu?

Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt refinansowy, musimy złożyć stosowny wniosek na formularzu bankowym do wybranego banku i dołączyć do niego, rzecz jasna, dotychczasową umowę kredytową. Z reguły potrzebne jest też zaświadczenie z banku kredytującego o tym, że klient nie zalega ze spłatą rat. Nowy bank sprawdzi zdolność i wiarygodność kredytową klienta w BIK-u. Ryzyko refinansowania podejmowane przez bank dzięki temu może zostać zminimalizowane.

Pod względem technicznym refinansowanie kredytu gotówkowego czy refinansowanie kredytu firmowego oraz każdego innego zobowiązania bankowego nie jest trudne. Kredytodawca, który zobowiązuje się udzielić klientowi kredytu refinansowego, wypłaca mu pieniądze, z których spłacany jest dotychczasowy kredyt.

Uwaga! Bank, w którym klient miał zaciągnięty kredyt do tej pory, może żądać opłacenia prowizji za wcześniejszą całościową spłatę kredytu. To tzw. rekompensata, która powinna być zaznaczona w umowie kredytowej.

Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu?

Refinansowanie ma doprowadzić do tego, że klient będzie korzystał z lepszych warunków kredytowania od dotychczasowych. Sprowadza się to więc do tego, że powinien zamienić kredyt droższy na kredyt tańszy. Zasadniczo taka operacja najczęściej ma miejsce przy wieloletnich kredytach hipotecznych. Oczywiście refinansowanie kredytu gotówkowego istnieje, ale rzadziej jest stosowane. Refinansowanie kredytów hipotecznych ma sens, ponieważ na przestrzeni lat, kiedy spłacany jest kredyt tego rodzaju, mogą diametralnie zmienić się warunki kredytowania w bankach.

W takim wypadku rzeczywiście warto rozważyć refinansowanie kredytu, ponieważ na takiej operacji można zaoszczędzić. Zawsze przed podpisaniem nowej umowy z wybranym bankiem na kredyt refinansowy należy oszacować koszty i korzyści finansowe z takiej operacji. Jeśli plusy przeważają nad minusami, refinansowanie kredytu jest ekonomicznie uzasadnioną operacją.

Korzystne jest refinansowanie długu, jeśli przy nowym kredycie klient może uzyskać od banku lepsze warunki kredytowania, czyli:

  • niższe oprocentowanie, za sprawą niższej marży kredytowej naliczanej przez bank;
  • niższą prowizję za przystąpienie do kredytu;
  • ewentualne wysłużenie okresu finansowania dla zmniejszenia wysokości raty kapitałowo-odsetkowej.
Uwaga! Kredytobiorca musi mieć świadomość, że wydłużenie okresu kredytowania przy refinansowaniu długu skutkuje co prawda zmniejszeniem raty kapitałowo-odsetkowej, ale jednocześnie powoduje zwiększenie wysokości łącznych kosztów kredytowania. Kredyt tym samym w ogólnym rozrachunku staje się droższy.

Zdarza się, że przy refinansowaniu kredytu bank proponuje klientowi uzyskanie dodatkowych pieniędzy na dowolne cele kredytowe, czyli ekstrakredytu gotówkowego. Jednak warto zastanowić się, czy te pieniądze są dla klienta niezbędne. Powiększają one dług do spłacenia do banku.

Kiedy refinansowanie kredytu nie będzie dobrym pomysłem?

Nie zawsze refinansowanie kredytu jest wskazane. Jeśli bank, który oferuje kredyt refinansowy, ma gorsze warunki kredytowania niż te, z których klient do tej pory korzystał, lepiej nie zmieniać instytucji kredytującej. Różnica w cenie obecnego kredytu i nowego, refinansowego powinna być na tyle znacząca, aby zrekompensowała skutecznie koszty ponoszone przez kredytobiorcę z tytułu wcześniejszej, całościowej spłaty zobowiązania.

Refinansowanie nie jest dobrym rozwiązaniem, jeśli bez problemu spłacamy dotychczasowe raty, a oprocentowanie nowego kredytu nie różni się znacznie od tego, z jakim mamy obecnie do czynienia. Czasem warto najpierw renegocjować warunki kredytowania z bankiem, z którym współpracujemy, niż porywać się na refinansowanie.

Meta title: Refinansowanie kredytu to zamiana kredytu droższego na tańszy. Meta description: Klient spłacający kredyt gotówkowy, hipoteczny, samochodowy czy firmowy może dokonać refinansowania i uzyskać znacznie lepsze warunki spłaty kredytu.